Odwrócona hipoteka – na czym to polega?

Odwrócona hipoteka – definicja

Odwrócony kredyt hipoteczny daje możliwość pożyczenia pieniędzy z banku pod zastaw nieruchomości. Taka opcja jest dostępna dla wszystkich właścicieli nieruchomości. Zaletą tego kredytu jest możliwość dalszego zamieszkiwania w mieszkaniu lub domu, który stał się zabezpieczeniem spłaty. W przypadku tak zwanej odwróconej hipoteki dług zawsze zostaje spłacony – może to zrobić sam kredytobiorca lub jego spadkobiercy. Jeśli kredyt nie zostanie spłacony bank przejmuje nieruchomość.

Odwrócona hipoteka a nieruchomości

​W związku z tym, że kredytobiorca nadal jest pełnoprawnym właścicielem mieszkania, dotyczą go wszystkie obowiązki wynikające z takiego stanu. Pomimo zawarcia umowy z bankiem właściciel mieszkania musi opłacać podatki i czynsz. Ponadto kredytobiorca jest zobowiązany utrzymać nieruchomość w stanie niemal nienaruszonym – chodzi tu przede wszystkim o to, by wartość mieszkania lub domu nie uległa zmniejszeniu. Z tego powodu właściciel nadal musi dbać o swoją własność między innymi poprzez wykonywanie niezbędnych remontów. Kredyt w ramach odwróconej hipoteki może oznaczać wypłatę pieniędzy od razu lub ratami – wszystko zależy od tego, jak wygląda umowa zawarta między bankiem a kredytobiorcą. To, jaka forma zostanie wybrana, rodzi konsekwencje nie tylko dla kredytobiorcy, ale także dla jego spadkobierców. Nadwyżka środków, która zostanie w przypadku kredytu w ramach odwróconej hipoteki może być wykorzystana przez spadkobierców kredytobiorcy.

Rynkowa cena nieruchomości

Rynkowa cena nieruchomości może spaść nie tylko na skutek działań kredytobiorcy, ale także w wyniku wydarzeń, na które zazwyczaj nie ma on wpływu. Gdy nastąpi załamanie rynku nieruchomości, wartość domu lub mieszkania będącego zabezpieczeniem również się obniża. W takim jednak wypadku to bank przyjmuje na siebie tego typu ryzyko. Dlatego też kredytobiorca ani jego spadkobiercy nie muszą się martwić, że w wyniku takich okoliczności będą winni kredytodawcy więcej niż jest warta dana nieruchomość. Warto jednak pamiętać, że z tego powodu kwota kredytu nie przekracza zazwyczaj połowy rynkowej wartości domu lub mieszkania – w ten sposób banki zabezpieczają się przed stratą spowodowaną wyżej wymienionymi czynnikami. Należy brać to pod uwagę decydując się na odwróconą hipotekę – nawet jeśli nieruchomość ma dużą wartość rynkową, wysokość kredytu nie będzie jej równoznaczna.

​Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Zaletą odwróconego kredytu hipotecznego jest również to, iż zazwyczaj nie jest przy tym potrzebne badanie zdolności kredytowej. Spłacanie tak zwanej odwróconej hipoteki następuje zazwyczaj dopiero po śmierci kredytobiorcy, dlatego nie musi on wykazywać żadnego dochodu w chwili wzięcia kredytu. To zwykle dobre rozwiązanie dla osób w podeszłym wieku, które chcą poprawić swój dotychczasowy komfort życia, a nie mogą liczyć na inną formę pożyczki lub kredytu. Także osoby, które nie posiadają dochodu lub po prostu jest on bardzo niski, mogą skorzystać z odwróconej hipoteki.

Odwrócona hipoteka w Polsce

Odwrócona hipoteka to stosunkowo nowy produkt bankowy w Polsce. Jednak patrząc na inne kraje, w których odwrócony kredyt hipoteczny jest bardzo popularny, można przyjąć, że również tu będzie on pełnił ważną rolę. Odwrócona hipoteka daje możliwość spełnienia marzeń nawet w podeszłym wieku a także pozwala uzyskać dodatkowe środki w sytuacji, gdy inne formy kredytów i pożyczek nie mogą być brane pod uwagę. Także forma spłacania odwróconego kredytu hipotecznego jest wygodniejsza – kredytobiorca ma pewność, że będzie mógł zamieszkiwać daną nieruchomość pomimo tego, że jest ona zabezpieczeniem dla banku. Zaletą odwróconej hipoteki jest również to, iż bank po przejęciu nieruchomości uznaje kredyt za spłacony.