Finansowy mentor radzi!

Kredyt na mieszkanie vs wynajem mieszkania

7 Lipiec
2017

Warto wiedzieć, że od 2016 roku wkład własny jest koniecznym warunkiem, aby ubiegać się o kredyt na zakup mieszkania. To sprawia, że wiele osób zastanawia się czy wynajem jest opłacalny (jako alternatywny wariant dla mieszkania na swoim). Zwłaszcza, że taka opcja wiąże się z obowiązkiem spłacenia kredytu przez wiele lat. Czy to zatem powoduje, że wynajem stał się bardziej popularny?

Kredyt na zakup mieszkania bez wkładu własnego?

Obecnie trzeba posiadać wkład własny, aby uzyskać kredyt na mieszkanie. Komisja Nadzoru Finansowego wydała Rekomendację S co spowodowało wzrost zainteresowania kredytami na własne M. Jeszcze kilka lat temu ludzie byli pewni, że lepiej jest wziąć kredyt na mieszkanie, niż wynajmować, ponieważ raty były podobne. Jak jest teraz?

Wynajem czy kredyt?

Konieczność posiadania wkładu własnego spowodowało, że mniej ludzi otrzymało kredyt hipoteczny w 2016 roku. Wszystko dlatego, że kredytobiorcy musieli wnieść 15% wartości wybranej nieruchomości (obecnie jest to nawet 20%). Z drugiej strony liczba osób wynajmujących nie zbliżyła się nawet do średniej europejskiej. Warto zaznaczyć, że za granicą tylko 40% ludzi mieszka we własnych nieruchomościach (w naszym kraju jest to 80%). Cały czas własne mieszkanie jest u nas oceniane jako bardziej korzystny wariant.

Wynajmowanie mieszkania – bezpieczne, ale bez korzyści w przyszłości

Dla wielu osób wynajem jest bardzo atrakcyjnym wariantem. Wszystko dlatego, że najemca nie jest na stałe przywiązany do konkretnej lokalizacji. Fakt, że coraz większe znaczenie ma praca przez internet sprawia, że ludzie często wynajmują nieruchomości w rozmaitych miastach, aby urozmaicić sobie codzienną rzeczywistość oraz zwiedzić nowe miejsca czy nawet kraje.

Analizując wynajem trzeba podkreślić, że w tym przypadku nie jest konieczny wkład własny. Najemca musi jedynie płacić comiesięczny czynsz oraz opłaty za media. Poza tym trzeba dodać także kaucję, która stanowi zabezpieczenie dla właściciela na okoliczność ewentualnych szkód. Warto wiedzieć, że osoba wynajmująca nie musi martwić się też usterkami, które nie powstały z jej winy. W dłuższej perspektywie czasu ta opcja nie jest jednak korzystna, ponieważ dana osoba wydaje pieniądze na cudze mieszkanie i nie ma żadnego zabezpieczenia finansowego.

Koszt zakupu własnego mieszkania to nie tylko wkład własny

najemca mieszkania​Decydując się na kredyt trzeba liczyć się również z innymi wydatkami. Na szczęście są to przeważnie koszty jednorazowe (opłata transakcyjna, opłata za założenie oraz wpis do księgi wieczystej, opłaty za czynności cywilnoprawne, opłaty okołokredytowe, podatek od kupna mieszkania). Do tego dochodzi koszt urządzenia, wykończenia i wyposażenia mieszkania (jeśli decydujemy się na rynek wtórny) lub remont i wyposażenie mieszkania (jeśli wybierzemy rynek wtórny).

Trzeba podkreślić, że banki umożliwiają ograniczenie kwoty wkładu własnego i dopłacenie pozostałej części po upływie danego czasu. Uporanie się z wymienionymi wyżej opłatami jednorazowymi sprawia, że takie osoby mają do spłacania potem już jedynie raty kredytu. Trzeba podkreślić, że są też świadomi, że posiadają zabezpieczenie finansowe w postaci własnej nieruchomości.

Zakup mieszkania pod wynajem

To bardzo dobra opcja dla tych, którzy mają już gdzie mieszkać. Takie osoby - poza opłatami jednorazowymi - muszą liczyć się także z podatkiem od wynajmu mieszkania (w skali podatkowej lub zryczałtowany). Będzie on płacony aż do momentu, kiedy ostatni lokatorzy opuszcza dany lokal.

Trzeba zaznaczyć, że to inwestycja długoterminowa, ale obarczona sporym ryzykiem. Dlaczego?

a) brak ciągłości wynajmu,

b) koszty usuwania nagłych awarii sprzętu oraz instalacji,

c) nieuczciwi lokatorzy,

d) konieczność ciągłego odświeżania wyglądu mieszkania (przed ogłaszaniem się w internecie czy prasie),

e) czasami niezbędny jest generalny remont.

Jakie są plusy wynajmowania mieszkania?

a) comiesięczne wpływy od najemców (które są zazwyczaj większe od raty kredytu hipotecznego),

b) świadomość posiadania dodatkowego lokalu, co stanowi zabezpieczenie finansowe,

c) szansa na zwiększenie się wartości finansowej mieszkania.

Analizując opisane warianty wydaje się, że najbardziej korzystną opcją może być kupno mieszkania pod wynajem - za pieniądze z kredytu hipotecznego. Trzeba jednak przyjąć, że wynajmujący ma inną nieruchomość, w której mieszka. Wynajmowanie cudzego mieszkania wiąże się z brakiem poczucia zabezpieczenia finansowego, ale daje możliwość do robienia oszczędności. Z kolei zakup własnego mieszkania na kredyt to szansa, aby - w w razie dobrej sytuacji materialnej - szybko spłacić raty i kupić nową nieruchomość, którą można wynajmować.

Autor

Redakcja finansowymentor.pl

To może Cię zainteresować